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新能源汽車車險費率研究

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新能源汽車車險費率研究

發布日期:2018-11-14 作者: 點擊:

新能源汽車車險費率研究

本文在商車費改背景下,分析了目前新能源汽車車險費率存在的問題,并從建立新能源車車型風險等級評價體系、建立人員風險等級評價體系兩方面給出我國新能源汽車車險費率發展的建議,為新能源保險發展提供參考。

在能源危機和環境問題日益突出的背景下,汽車產業正在發生深刻變革,新能源汽車因為其“綠色環保,節能低碳”的優勢受到各國政府極大關注。自2010年國務院發布《關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》將新能源汽車確立為戰略性新興產業以來,我國從宏觀、安全、財政、技術、基建等方面出臺了各種扶持新能源汽車發展的優惠政策,極大地促進了新能源汽車產業的發展。截至2016 年底,我國新能源汽車保有量突破100萬臺,位居全球第一。

新能源汽車是指采用新型動力系統,完全或主要依靠新型能源驅動的汽車,包含插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池電動汽車等。由于新能源汽車與傳統車結構、性能等存在較大差異,新能源汽車保險的風險結構、風險成本、風險責任關系也發生了深刻變化。目前新能源汽車保險采用了與傳統車完全相同的產品、條款、費率,無法滿足消費者對新能源汽車保險產品的需求。在商車費改背景下,亟須研究破解新能源車使用環節中的保險難題,優化新能源車使用環境。

新能源汽車車險費率

商車費改是深化商業車險條款費率管理制度改革的簡稱,是為了解決車險市場長期存在的體制性問題,更好地維護保險人和被保險人的利益而進行的重大改革。目前新能源車車險費率主要與車輛價格相關,其他影響因子僅與車輛座位數、車輛使用年限、車輛性質等有限風險因子相連,而在新能源汽車實際使用環節中,與車輛安全問題關聯較大的電池、電機等因素并未考慮。新能源汽車中純電動汽車引入了電力驅動,存在諸如“電擊”和“短路”之類的風險,因為有高能量載體的存在,就存在能量瞬間釋放所造成的起火和爆炸風險,同時因為化學電池本身的穩定性問題,又會帶來許多超出人們“傳統”認知的風險。一旦動力電池由于事故造成損壞,消費者將為此承擔巨額的財產損失。

新能源車車險費率因子單一的原因主要有兩點:第一點是目前新能源汽車產業化時間較短,市場體量較小,相應的保險需求較少,保險公司不愿意增加額外的運營成本為新能源汽車做出調整;第二點是保險公司對動力電池不了解,無相關的理賠數據,無法對動力電池做出風險評估,因而無法承保。粗放的保險定價模式不能客觀反映保險標的與車輛實際風險的匹配狀況,影響了整個新能源保險行業的可持續發展。

商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制,釋放保險公司發展創新的活力,激發行業組織自我管理的動力,讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務。在商業車險費率改革背景下,確定新能源汽車車型風險系數,客觀反映車型實際風險暴露與維修成本水平顯得尤為重要。

新能源汽車車險發展建議

我國新能源汽車保險發展處于初級階段,車險費率因子相對簡單,保險產品單一,同質化現象較為嚴重,影響車險市場化競爭。在商車費改不斷深化的背景下,本文從車型風險等級和人員風險等級等方面提出建議,細化新能源車保險費率因子,推動車險定價精細化,促進新能源汽車保險產品差異化。

建立新能源汽車車型風險等級評價體系

從國外發達保險市場來看,建立車型風險等級評價體系應用非常成熟,根據車型風險等級制定的保險費率比較客觀的反映了保險標的的風險狀況,客觀上推動了車險市場化改革。在車險費率完全市場化的英國,不僅有專門的新能源汽車保險公司如ELECTRIC CAR、Plug insure等保險公司,而且各個保險公司為新能源汽車保險提供定制化的車險險種和條款,其中車險費率費率制定依據是Thatcham研究機構對車型風險等級的劃分(見下表)。

英國Thatcham對新能源汽車車型保險等級劃分

新車在上市時,Thatcham通過低速碰撞試驗進行相關評價,測算車輛風險等級時考慮的風險因素包括車輛碰撞后零部件更換及修復成本、車輛碰撞的維修工時、保險杠碰撞試驗評價結果、可修復性包括修復策略和材料、零部件成本、新車價格、車輛動力性能、車輛是否安裝AEB裝備、車輛安全性等方面。最后得出一輛新車屬于保險等級中某一個等級水平,進而根據對應關系,科學合理地找到該新車未來一年最有可能發生的理賠金額值,最后保險公司根據各自制訂的經營策略,制定出該新車的承保費用。

我國應充分借鑒國外新能源汽車車型風險等級評價體系,并結合新能源車的車輛結構,從動力電池、電機、電控等安全方面開展研究,切實把汽車技術對車輛風險的影響通過定價機制予以體現,對保險公司提升風險篩選能力、細分市場具有重要意義。

建立人員風險等級評價體系

根據石紅、霍潞露《中外電動汽車保險情況及對我國的啟示》一文,國外發達保險市場制定車險費率往往不僅考慮車輛因素,更多的考慮駕駛員因素。業界認為選擇電動汽車的車主趨于理性、安全。因此電動汽車車主的保費往往低于普通燃油車主。建立新能源汽車駕駛員風險等級評價體系,將駕駛員的個性化信息如年齡、性別、駕駛年限、婚姻狀況、信用記錄、職業等與出險概率聯系,設計出更為精確合理的保險費率,是費率市場化的必然趨勢。未來新能源車車險費率的保險費率的分類,將不再僅僅依賴于投保車輛情況,駕駛人的行為信息也將納入費率考核的標準之中,形成更為完善的費率厘定制度。

在新一輪商業車險費率改革中,機遇和挑戰并存,保險業精細化管理時代已經到來,新能源車車險費率費率制定需要逐步完善,需要保監會、保險行業協會、中保研、主要保險公司等機構與新能源汽車主管部門及主要生產企業合作,為建立科學合理的新能源汽車保險費率提供依據。新能源車車險費率精細化定價模式有利于消費者選購風險更低的新能源車型,倒逼主機廠努力提高汽車安全系數,最終促進新能源汽車產業健康有序發展。 

本文網址:http://www.afsarri.com/news/350.html

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